【FIRE】24歳で貯金400万円！55歳でFIREするために必要なお金と戦略を徹底解説

「将来はFIREして、ゆっくりとした老後を過ごしたい」
「若いうちから資産形成して貯金を増やしたい」

本ブログの運営者である僕自身、FIREしてみたいと常日頃考えています。
そんな「FIRE」について、FIREを達成するには具体的にいくら必要なのか？を調べてみました。

本記事では、下記の点に当てはまる方にとっておすすめです。

・自分の将来の設計や資産形成に興味を持っている方
・自己投資や貯金を始めている方
・早期退職後の自由な生活を夢見る方
・長時間労働やストレスの多い職場環境から抜け出したい方

FIRE（Financial Independence, Retire Early）の達成には、生活費を投資などの不労所得で賄える状態を作ることが重要です。本ブログのシナリオでは24歳の男性が55歳で経済的自由を達成するために必要な金額を、論理的に解説します。

それでは早速いきましょう！

前提条件の整理

具体的な数字を使って計算するため、以下の前提条件を設けます。

現在の状況

年齢: 24歳
貯金額: 400万円
独身であり、生活費を自分で賄っている。

FIRE達成後の生活費

年間生活費: 300万円
（家賃、食費、光熱費、趣味・娯楽費用などを含む。比較的控えめな独身生活を前提）

投資の利回り

運用利回り（税引後）: 4%
（株式インデックスファンドなど現実的な長期運用のリターンを想定）

FIRE後の期間

55歳から85歳までの30年間、生活費を資産から引き出して生活する。

必要資産額

FIRE後、生活費を安全に引き出し続けるための指標として4%ルールを採用します。
このルールでは、資産の年間4%を引き出しても資産が枯渇しないとされています。
必要資産額は以下のように計算できます。

必要資産額 = 年間生活費 × 25

では、必要資産額を計算してみましょう。

必要資産額を計算！（55歳でFIRE達成するために）

年間生活費を300万円とすると、必要な資産額は次の通りです。

必要資産額 = 300万円 × 25 = 7500万円
つまり、55歳時点で7500万円の資産を確保することが目標です。

現在の資産状況と差額

現在の貯金額は400万円です。この400万円を運用しつつ、毎年積立を行い、55歳までに7500万円を達成する必要があります。では具体的な積立シミュレーションです。

目標資産に到達するための計算式

目標資産額を達成するには、現在の資産400万円を運用しながら、毎年一定額を積立する必要があります。このとき、以下の式を使用して計算します。

FV = P \times (1 + r)^n + PMT \times \frac{(1 + r)^n – 1}{r}

(FV): 目標資産額（7500万円）
(P): 現在の資産（400万円）
(r): 年間運用利回り（4% = 0.04）
(n): 残り年数（31年）
(PMT): 毎年の積立額（求める値）

この式を基に毎年の積立額を計算します。

実際の計算

この計算により、毎年積み立てる必要がある金額を導きます。

PMT = \frac{FV – P \times (1 + r)^n}{\frac{(1 + r)^n – 1}{r}}

上記の計算を実行すると、31年間で7500万円に到達するために必要な年間積立額は約64万円となります。

毎月の積立額

年間積立額64万円を毎月に分割すると、次のようになります。

毎月の積立額 = \frac{64万円}{12} ≈ 5.3万円

つまり、毎月約5.3万円を積み立てることで、55歳時点で7500万円を達成できる、という計算になります。
ただ、これはあくまで計算上の話です。次にこれが本当に現実的か？を検証してきます。

実現可能性の分析

現実的な積立額か？

月5.3万円の積立は、24歳の独身男性にとって達成可能な水準です。ただし、収入や生活費によっては調整が必要になる場合があります。

節約と収入アップの必要性

収入を増やすための副業やスキルアップに取り組む。
支出を見直し、無駄遣いを削減する。

投資プランの検討

インデックスファンド（例: 全世界株式や米国株式）を中心とした長期運用を検討。
リスクを分散するため、複数の資産クラス（株式、債券、不動産など）を組み合わせる。

リスクと対策

投資リスク

市場の変動により、期待利回り（4%）を下回る可能性があります。
対策として、長期的な視点で運用を続けることが重要。

インフレリスク

物価が上昇すると生活費が増える可能性があります。
対策として、資産の一部をインフレに強い資産（株式や不動産）に投資。

予期せぬ支出

病気や事故などで想定外の支出が発生するリスクがあります。
対策として、緊急用の生活防衛資金を別途確保。

FIRE達成後の戦略

資産引き出しの管理

55歳以降は「4%ルール」に基づき、年間生活費を確保しつつ資産を維持。
必要に応じて引き出し率を調整（例: 市場が不調な年は3%に抑える）。

生活費の最適化

生活コストを下げるため、地方移住やミニマリスト的な生活スタイルを検討。

趣味や副収入の活用

趣味や軽い仕事で副収入を得ることで、資産の減少を抑えられます。

結論

55歳でFIREを達成するためには、7500万円の資産を目指す必要があります。そのためには、現在の400万円を元手に、毎月約5.3万円を積み立てながら4%の利回りで運用する計画が現実的です。

FIREは単なる「お金の目標」だけでなく、「自由な時間を活用して何をしたいか」という人生設計も重要です。この計画を基に、将来の夢に向けた準備を始めてみましょう！

引用・参考サイト一覧

4%ルールとは？FIREの基礎知識トリニティスタディを分りやすく解説【家族で目指すFIRE】

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2024年11月30日（土）時点の金融資産
総額：388万6,301円（24歳：専門卒：都内一人暮らし歴4年）